Financieel plan voor zzp’ers: in 7 stappen goed geregeld [+ voorbeeld]

Als zzp’er bén jij je bedrijf. Een goed financieel plan helpt zowel jezelf als je bedrijf vooruit. Het plan toont waar je staat, geeft richting waar je naartoe wilt en laat zien wat daarvoor nodig is.

Geen zorgen, je hoeft geen boekhouder te zijn om een financieel plan als zzp’er op te stellen. In dit artikel leggen we je uit over het financieel plan voor je bedrijf en wat daarvoor nodig is. En delen we een voorbeeld. Het is jouw complete handleiding om het als ondernemer goed te doen. 

Stap 1: je doelen (en droomscenario)

Wat wil je als zzp’er en ondernemer bereiken? Zonder doelen geen financieel plan voor je bedrijf. 

Je kunt bijvoorbeeld denken aan:

• Een vast maandelijks inkomen van €3.000 netto

• Binnen twee jaar fulltime ondernemen (en genoeg verdienen om van te leven)

• Genoeg sparen voor de belastingen, een vakantie en je pensioen

Tip: schrijf je doelen op alsof je ze al bereikt hebt. Dat helpt om ze concreet te maken én geeft een goed gevoel. Probeer het maar eens. 

Voorbeeld:
In 2026 zal ik €50.000 omzet maken met mijn werk als illustrator, waarvoor ik gemiddeld 4 dagen per week werk. 

Stap 2: alle zakelijke kosten en investeringen

Waarschijnlijk moet je kosten maken en misschien investeringen doen om je werk uit te voeren.
Wat is er nodig om aan de slag te gaan als ondernemer? Zet eerst de eenmalige investeringen op een rij.

Je kunt denken aan een laptop (€1.500), softwarelicenties (€500), een website en hosting (€1.000) en bijvoorbeeld een camera om content te schieten (€500). 

Daarnaast zal je vaste kosten maken, die je maandelijks of jaarlijks betaalt. Denk bijvoorbeeld aan een zakelijke rekening (€10 per maand), boekhoudprogramma (€30 per maand), marketing- en advertenties (€100 per maand) en pensioenopbouw (€200 per maand).

Tip: denk ook aan zakelijke verzekeringen, zoals een AOV en beroepsaansprakelijkheidsverzekering, als je die nodig hebt. 

Stap 3: starten met voldoende geld

Kun je zelf de investeringen betalen die er nodig zijn? Of heb je daar financiering voor nodig?
De investeringen kun je betalen met eigen spaargeld, de inbreng van privé goederen (zoals een laptop) en eventueel een (micro)krediet bij een bank of andere geldverstrekker. 

Tip: begin klein en probeer daarna op te schalen. Je hoeft niet direct alles te kopen om te starten.

Voorbeeld:

Als illustrator start je met €3.500 spaargeld en €1.500 van familie en vrienden (renteloze lening).
Je begint dan met €5.000 startkapitaal, om de eerste investeringen te doen. 

Stap 4: verwachte inkomsten en uitgaven

Het spannendste deel van een financieel plan voor zzp’ers: de verwachte omzet.
Bedenk een realistisch scenario. En werk een positiever en een negatiever scenario uit.

Ga bijvoorbeeld uit van 4 opdrachten per maand, wat er ook 6 of 2 zouden kunnen zijn.
Houd daarnaast rekening met de maandelijkse kosten, zoals die voor software en verzekeringen. 

Tip: tel alvast 30% op bij de kosten, als reservering voor de inkomstenbelasting die je zal afdragen. 

Voorbeeld:

• Realistisch scenario: 4 opdrachten per maand van €500 = €2.000 omzet

• Positief scenario: 6 opdrachten per maand van €600 = €3.600 omzet

• Negatief scenario: 2 opdrachten per maand van €450 = €900 omzet

Kosten: circa €400 voor de software en verzekeringen.

De winst (realistisch) bedraagt dan €2.000 - €400 = €1.600 per maand (bruto).

Stap 5: bereken de cashflow

Dat klinkt ingewikkelder dan het is. Dit deel van het financieel plan voor je bedrijf kun je ook gewoon zelf berekenen. De ‘cashflow’ betekent namelijk niets anders dan ‘wat er binnenkomt en wat eruit gaat’, per maand. Je kunt winst maken, maar pas als je de betalingen daadwerkelijk ontvangt staat het geld op je rekening.

Zet daarom het volgende op een rij (per maand):

• Verwachte ontvangsten (let op: anders dan inkomsten): facturen en btw-teruggave

• Verwachte uitgaven (let op: anders dan kosten): software, materialen, verzekeringen

Tip: zorg dat je een buffer hebt om minimaal 3 maanden de vaste kosten te blijven betalen, ook als je even geen inkomsten hebt. Dan kom je niet in de problemen als een klant (veel) te laat betaalt. 

Stap 6: check het financieel plan ieder kwartaal

Financieel plan gemaakt als ondernemer? Dat is een goed begin! Maar het is verstandig om dit elk kwartaal te blijven checken, zeker als je net begint.

Controleer of de omzet op schema ligt. Ga na of de kosten hoger of lager zijn dan verwacht. En bekijk hoeveel geld je hebt om te groeien. Of moet je besparen?

Tip: plan ieder kwartaal een ‘money date’ met jezelf. Dan werk je een uurtje aan je financieel plan.

Voorbeeld:

De illustrator merkt dat advertenties weinig opleveren, dus besluit naar netwerkbijeenkomsten te gaan. Daardoor dalen de kosten, terwijl de omzet vervolgens stijgt. 

Stap 7: voordelen van een financieel plan

Heb je als zzp’er een financieel plan? Dan helpt dat je om keuzes te maken. Is dit een goed moment? Of beter nog even wachten?

En voer je een gesprek met een bank, verhuurder of een belastingadviseur? Die willen waarschijnlijk graag het financieel plan zien. Net als een pensioenadviseur. 

Tip: gebruik je MoneyMonk? Dan staat veel van de informatie voor het financiële plan gewoon in je overzicht. Bij het dashboard en de rapportages vind je alle informatie die je nodig hebt. 

Voorbeeld van een financieel plan voor zzp’ers

Benieuwd hoe een financieel plan eruitziet? Bekijk dit voorbeeld voor zzp’ers:

Doel: €50.000 omzet per jaar, 4 werkdagen per week

Investering: €3.400 in apparatuur en software

Eigen vermogen: €3.500 spaargeld, €1.500 lening van vrienden en familie

Realistisch scenario: €1.600 winst per maand (bruto)

Cashflow: positief, dankzij maandelijks controle en buffer van €2.000

Bijsturing: advertenties vervangen door netwerkbijeenkomsten, voor meer opdrachten

Veelgemaakte fouten (om te vermijden)

Natuurlijk ga je het goed aanpakken met het financieel plan voor je bedrijf. Maar ben je benieuwd welke veelgemaakte fouten door andere zzp’ers je moet vermijden?

We zetten er een paar voor je op een rij:

• Te optimistisch plannen: reken met een realistische omzet
  Vraag andere ondernemers hoeveel omzet ze maakten als starter

• Niet reserveren voor belastingen en vakanties
  Vergeet niet dat je inkomstenbelasting moet betalen en geen vakantiegeld krijgt

• Verwarring tussen privé en zakelijk geld
  Gebruik een zakelijke rekening om deze twee gescheiden te houden

• Geen back-up plan voor rustige maanden
  Wat doe je als het aantal opdrachten even tegenvalt?