Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers | MoneyMonk

Je denkt aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers: goed bezig! Want, wat gebeurt er als je ziek of arbeidsongeschikt raakt? Je hebt geen werkgever die je doorbetaalt, zoals in loondienst. In plaats daarvan moet je er zelf voor zorgen dat je voldoende inkomen behoudt, bijvoorbeeld om je vaste lasten te blijven betalen.

Bij arbeidsongeschiktheid kan een verzekering voor zzp’ers de uitkeringen betalen die je nodig hebt. Daarvoor betaal je tijdens de looptijd van de verzekering premie, dus maak je kosten. Hoe hoog zijn die kosten gemiddeld? En hoe kun je verzekeringen vergelijken om de beste dekking bij arbeidsongeschiktheid af te sluiten? We leggen het je uit, zodat je precies weet wat je van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kunt verwachten. 

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? De AOV biedt dekking, als je door ziekte of een ongeval niet meer (volledig) kunt werken. Je ontvangt een maandelijkse uitkering, bijvoorbeeld om de huur of hypotheek en de vaste lasten te betalen.

De hoogte van de uitkering bepaal je in principe zelf, namelijk met de dekking die je afsluit en de premie die je daarvoor betaalt. Bovendien kun je een eventuele wachttijd kiezen, net als de situaties waarin je wel of geen uitkering ontvangt. Dus wil je al een uitkering ontvangen als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen? Of alleen als je helemaal niet meer kunt werken?

Tip: zorg dat je voor een AOV in ieder geval weet welke wachttijd je kiest (en wat dit inhoudt) en tot op welke leeftijd de verzekering zal uitkeren (eindleeftijd). 

Waarom zou je een AOV afsluiten?

Zzp’ers sluiten om verschillende redenen een AOV af. In de meeste gevallen willen ze voorkomen dat ze zelf, hun gezin of partner samen met hen in de financiële problemen komen, als het inkomen wegvalt.

Want, wat gebeurt er als je door ziekte of andere arbeidsongeschiktheid (tijdelijk) niet meer kunt werken? Het inkomen dat je verdient als zelfstandige valt weg. Aan de andere kant moet je de vaste lasten gewoon blijven betalen. Als je partner dat niet zomaar kan opvangen is het misschien verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. 

Wat als je geen AOV hebt en ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt?

Je bent als zzp’er niet automatisch verzekerd tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt, valt je inkomen uit werk weg. Er is geen uitkering beschikbaar om dat verlies op te vangen.

Heb je geen arbeidsongeschiktheidsverzekering en heb je ook niets anders geregeld? Dan heb je geen inkomen op het moment dat je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet kunt werken. 

Is een aov voor zzp’ers verplicht?

Nee, de arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor zzp’ers. Je bepaalt zelf of je een aov wilt afsluiten. Als je daar niet voor kiest is het wel verstandig om na te denken over een alternatief. Je kunt je aansluiten bij een broodfonds of zelf sparen voor eventueel inkomensverlies. Want, wat gebeurt er als je een aantal maanden of een paar jaar niet kunt werken door ziekte of arbeidsongeschiktheid? Zorg dat je een plan hebt om het verlies aan inkomen op te vangen.

Kan ik bijstand aanvragen?

Je kunt als zzp’er niet zomaar bijstand aanvragen, als je (tijdelijk) geen inkomen hebt door ziekte of arbeidsongeschiktheid. Wel bestaat er ‘bijstand voor zelfstandigen’ (Bbz). Het gaat om het Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen. Je vraagt de uitkering aan in de gemeente waarin je woont. De gemeente beslist of je recht hebt op de uitkering.

De regeling is er zowel voor pre-starters (ondernemers die nog moeten beginnen), voor startende ondernemers, voor gevestigde ondernemers en voor oudere zelfstandigen. Je kunt zelfs een uitkering aanvragen als je overweegt om te stoppen met je bedrijf. Houd er rekening mee dat je in alle gevallen aan een aantal voorwaarden moet voldoen om in aanmerking te komen.  

Kosten en dekkingen voor zzp’ers

Door de kosten en dekkingen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers te vergelijken maak je de juiste keuze. Je vindt de beste AOV door te kijken naar zowel de premie die je betaalt als de uitkering die je zal ontvangen. En de voorwaarden die daarvoor gelden.

Zoek je een goedkope AOV? Een paar tips die je daarbij helpen:

• Kies een langere wachttijd
  De wachttijd bepaalt hoe lang het duurt, voordat de verzekering uitkeert als je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt. Kies je bijvoorbeeld een wachttijd van 6 maanden? Dan ontvang je tijdens de eerste 6 maanden van ziekte of arbeidsongeschiktheid nog geen uitkering. Ben je na die periode nog steeds ziek of arbeidsongeschikt? Dan zal de verzekering uitkeren. Het risico voor de verzekeraar is hierdoor veel kleiner, waardoor je een lagere premie betaalt. 

• Accepteer een lagere uitkering
  Hoeveel geld heb je nodig om je vaste lasten te betalen? Houd rekening met een eventueel inkomen van je partner. Wat heb je werkelijk nodig om rond te komen, dus wat moet je minimaal verzekeren? Een lagere uitkering leidt tot een lagere premie voor de AOV. 

Wat zijn de kosten van een AOV?

De kosten voor een AOV hangen af van een aantal factoren, zoals:

• Je leeftijd
  Hoe jonger je bent, hoe lager ook de premie die je gemiddeld genomen betaalt. Verzekeraars berekenen het risico dat je ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt. Op latere leeftijd liggen die risico’s hoger dan wanneer je nog jong bent.

• Het beroep dat je uitoefent
  Heb je een kantoorbaan, bijvoorbeeld als dienstverlenende zzp’er? Dan loop je relatief weinig risico. De verzekering dekt namelijk arbeidsongeschiktheid door ziekte en bijvoorbeeld ongevallen. Als je werkt met machines of andere gevaarlijke materialen is het risico op een ongeval groter, dus betaal je een hogere premie voor de dekking. 

• Je gezondheid
  Ben je op dit moment gezond? Als je een AOV afsluit, zal je meestal een medische keuring doorlopen. Daarmee geef je aan of je op dit moment gezond bent, of dat er risico’s of aandoeningen zijn. Wie gezond is loopt minder risico op ziekte of arbeidsongeschiktheid, dus betaalt een lagere premie. 

• De dekking die je kiest
  Wil je een hoge uitkering op het moment dat je niet meer kunt werken door ziekte of arbeidsongeschiktheid? Dan betaal je daarvoor een hogere premie. Als je genoegen neemt met een lagere dekking en uitkering, sluit je een goedkopere arbeidsongeschiktheidsverzekering af. 

Waar moet je op letten bij de dekking?

Let bij het vergelijken van een arbeidsongeschiktheidsverzekering in ieder geval op de:

• Wachttijd
  Hoe langer de wachttijd, des te lager de premie. Kun je bijvoorbeeld 6 maanden of een jaar ‘wachten’, omdat je die periode kunt opvangen met spaargeld? Dan ligt het risico voor de verzekeraar veel lager, dus betaal je een lagere premie. 

• Hoogte van de uitkering
  Hoe hoger de uitkering die je wenst, hoe meer premie je betaalt. Veel zzp’ers sluiten de verzekering af met een dekking voor 70 tot 80% van hun inkomen. Als je daarmee kunt rondkomen is dat voldoende. Hier staat tegenover dat je niet meer zoveel kunt sparen of zoveel leuke dingen kunt doen als je gewend bent.

• Looptijd van de verzekering
  Let ten slotte op de looptijd van de verzekering. Veel AOV’s keren uit tot een maximale leeftijd van 67 jaar, omdat je daarna een AOW-uitkering ontvangt. 

Alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering: broodfonds

Zoek je een alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers? Verdiep je dan in het broodfonds. Dat is een groep ondernemers zoals jij, die met elkaar afspreken om elkaar te steunen in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid. Je kunt dan een beroep doen op de groep, van wie je schenkingen ontvangt die zorgen voor de uitkering die je nodig hebt.

De inleg in een broodfonds is veelal goedkoper dan de premie die je betaalt voor een AOV. Maar, houd er rekening mee dat de uitkering maximaal twee jaar loopt. Bovendien ben je afhankelijk van de solidariteit van de groep, omdat zij bepalen of je in jouw geval een uitkering ontvangt. 

Zoek je een ander alternatief voor de AOV? Als je liever ook geen broodfonds kiest is het bijvoorbeeld verstandig om spaargeld op te bouwen of afspraken te maken met je partner:

• Spaargeld opbouwen
  Spaar voldoende om in ieder geval 6 maanden tot een jaar te overbruggen. Zorg dat je de vaste lasten kunt betalen, zoals de huur of hypotheek, gas, water en licht en de belangrijke verzekeringen die je hebt lopen. 

• Inkomen van je partner
  Heb je een partner? Je kunt samen berekenen wat er nodig is om 6 maanden tot een jaar te overbruggen, als jij tijdelijk geen inkomen hebt. Misschien hoef je maar een klein bedrag te verzekeren. Of is het zelfs helemaal niet nodig om een AOV af te sluiten. 

Hoe kies je de beste verzekering tegen arbeidsongeschiktheid?

Je kunt een arbeidsongeschiktsverzekering voor zzp’ers vergelijken door goed te kijken naar de premie, de voorwaarden en de uitkering. Want, een goedkope AOV is pas echt goedkoop als dit niet leidt tot een lagere uitkering of een langere wachttijd.

Zorg dat je twee of meer AOV’s vergelijkt, op basis van dezelfde voorwaarden. Dus zorg dat de wachttijd gelijk is, dat je in dezelfde gevallen een uitkering ontvangt en dat de uitkering net zo lang door blijft lopen.

Tip: check ook alvast de klanttevredenheid van een verzekeraar. Bekijk bijvoorbeeld reviews, om te lezen hoe zij omgaan met uitkeringen en de dekking. Of bel de verzekeraar al een keer op, om zelf te controleren hoelang het duurt voordat je iemand aan de lijn krijgt. 

Veelgestelde vragen over de AOV voor zzp’ers

• Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
  Nee, de AOV is niet verplicht voor zzp’ers. De arbeidsongeschiktheidsverzekering is verstandig, maar niet verplicht. Zorg dat je een plan maakt om verlies van inkomen op te vangen, bijvoorbeeld als je 6 tot 12 maanden niet kunt werken (en dus geen geld verdient).

• Wat gebeurt er als je zonder AOV ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt?
  Zonder AOV ben je bij ziekte of arbeidsongeschiktheid afhankelijk van je spaargeld, het inkomen van een eventuele partner of andere voorzieningen. Je kunt je bijvoorbeeld aansluiten bij een broodfonds. In sommige gevallen kun je bij jouw gemeente Bijstand voor zelfstandigen (Bbz) aanvragen. 

Kun je een AOV aanpassen als jouw situatie verandert?
Ja, het is mogelijk om jouw aov aan te passen als je situatie verandert. Doe dat bijvoorbeeld als jouw inkomen sterk wijzigt (stijgt of daalt) en je de uitkering daarop wilt aanpassen. Of als je een ander beroep gaat uitoefenen, waar misschien andere risico’s bij horen.