Broodfonds voor zzp’ers

Je denkt aan een broodfonds voor zzp’ers: goed idee! Het is een alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering, waarmee je toch zorgt voor meer financiële zekerheid. Want, wat gebeurt er als je ziek wordt en niet kunt werken? Anders dan in loondienst word je als zelfstandige niet doorbetaald. Het broodfonds kan dan helpen.

We leggen je uit wat een broodfonds is, hoe het werkt en wat daar de voordelen en nadelen van zijn. Dat helpt je om het fonds te vergelijken met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Of ten opzichte van zelf sparen voor eventuele perioden van ziekte of arbeidsongeschiktheid. 

Wat is een broodfonds voor zzp’ers?

Wat is een broodfonds? Het is een collectief voor zzp’ers en andere kleine ondernemers om elkaar financieel te steunen bij arbeidsongeschiktheid.

Je legt samen met de andere leden van het broodfonds maandelijks geld in. Word je ziek als lid van het fonds? Dan heb je recht op een uitkering vanuit het samen ingelegde geld. Zo steunen jullie elkaar door geld bijeen te brengen dat beschikbaar is voor wie ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt.

Zodra je ziek wordt en het broodfonds dat erkent, ontvang je schenkingen vanuit het fonds. Het is een alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering, waarmee jij je individueel als zzp’er kunt verzekeren.

Het broodfonds biedt een vangnet voor zelfstandigen en andere kleine ondernemers. Dit is een interessant alternatief als je een AOV te duur vindt. Of als je de (medische) keuring voor een AOV niet kan of wil doorlopen. Het fonds is laagdrempelig en betaalbaar. Maar, houd er rekening mee dat je je meestal niet zomaar kunt aanmelden. Je moet door een bestaand lid worden voorgedragen.

Hoe werkt een broodfonds?

Hoe een broodfonds werkt kunnen we uitleggen in drie onderdelen:

• Opzet
  De opzet van een broodfonds is eenvoudig. Het gaat om een groep (kleine) ondernemers; vaak zo’n 20 tot 50 leden. Zij leggen maandelijks een bedrag in op een gezamenlijke broodfondsrekening. Hoeveel je inlegt hangt af van de uitkering die je wenst als je zelf een keer ziek wordt. Wordt er iemand anders ziek? Dan worden de schenkingen betaald vanaf die rekening. 

• Deelnemen
  Om deel te nemen aan een broodfonds moet je minimaal een jaar of langer actief zijn als zzp’er. Sommige broodfondsen stellen minimaal 1 jaar ondernemerschap verplicht, andere fondsen vragen om meerdere jaren. Er is geen medische keuring nodig, waardoor in principe iedereen kan deelnemen. Maar, houd er rekening mee dat je voor de meeste broodfondsen uitgenodigd moet worden. Je kunt jezelf niet zomaar aanmelden. 

• Schenkingen
  Word je ziek of raak je op een andere manier arbeidsongeschikt? Dan ontvang je een schenking van de andere leden. Zij betalen vanaf de broodfondsrekeningen de schenkingen. De uitkering duurt maximaal twee jaar. Het gaat om een dekking voor kortdurende arbeidsongeschiktheid, waarna je hopelijk weer aan het werk kunt.

Tip: de schenkingen die je van andere leden uit het broodfonds ontvangt zijn belastingvrij. Het gaat om privé-schenkingen, in plaats van een verzekering. Je hoeft er geen belasting over te betalen, waardoor je aan een relatief klein bedrag vaak al genoeg hebt om tijdelijk van rond te komen. 

De voordelen en nadelen

Een broodfonds kent een aantal voordelen. Maar zijn er bij een broodfonds ook nadelen? Wij zetten alles voor je op een rij, omdat ook een broodfonds een aantal haken en ogen kent om rekening mee te houden. 

Voordelen van een broodfonds

De voordelen van een broodfonds zijn:

• Relatief lage kosten
  De inleg die je als zzp’er doet voor een broodfonds is doorgaans lager dan de premie voor een AOV. Daarnaast betaal je alleen voor het bedrag dat je zelf wilt ontvangen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid, dus heb je veel flexibiliteit. 

• Sterk gemeenschapsgevoel
  Binnen een broodfonds kennen de leden elkaar persoonlijk. Jullie spreken met elkaar af om elkaar te ondersteunen bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dat zorgt voor een sterk gevoel van gemeenschap en solidariteit. Daardoor bouw je mogelijk een netwerk op met andere zzp’ers en ondernemers. 

• Geen medische keuring
  Er is geen sprake van een medische keuring, dus als je wordt toegelaten kan in principe iedereen lid worden. Dat maakt het broodfonds een interessant alternatief voor de AOV, vooral op latere leeftijd. 

Nadelen van een broodfonds

De nadelen van een broodfonds zijn:

• Maximaal 2 jaar uitkeringen
  Een broodfonds biedt uitkeringen voor kortdurende arbeidsongeschiktheid, namelijk maximaal twee jaar. Dat maakt het fonds ongeschikt voor langdurige of permanente arbeidsongeschiktheid. Daarvoor zal je alsnog een alternatief moeten zoeken, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering of eigen spaargeld. 

• Niet fiscaal aftrekbaar
  De inleg in het broodfonds is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting (niet fiscaal aftrekbaar). Het gaat om stortingen op een persoonlijke broodfondsrekening, waarvan je privé-schenkingen doet aan andere leden die ziek worden. Tip: de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is wél aftrekbaar. 

• Risico van de groep
  Of een broodfonds succesvol is en je helpt bij ziekte of arbeidsongeschiktheid hangt af van de dynamiek in de groep. Zijn de andere leden bereid om te schenken bij ziekte? En voelen ze zich betrokken bij jou en de andere leden? Na verloop van tijd kunnen veranderingen in de groep invloed hebben op de stabiliteit en de werking van het fonds. 

Broodfonds of AOV: wat werkt voor jou?

Twijfel je tussen een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Wat er voor jou werkt vraagt om een vergelijking. Zet bijvoorbeeld voor jezelf op een rij hoe je denkt over:

• De kosten per maand
  Als je twijfelt tussen een broodfonds of een AOV, dan is het fonds in ieder geval goedkoper. De instapkosten én de maandelijkse bedragen aan inleg zijn lager, ten opzichte van de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vooral oudere zzp’ers en zelfstandigen met gezondheidsrisico’s hebben vaak moeite om een betaalbare AOV af te sluiten. 

• De flexibiliteit en voorwaarden
  Een AOV vraagt om een uitgebreide medische keuring en kent strenge voorwaarden voor uitkering. Het broodfonds is vaak flexibeler en vraagt die medische keuring niet. 

• Het fiscale voordeel
  De premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar, dus aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dat betekent dat je netto minder premie betaalt dan wat je bruto aan de verzekeraar overmaakt. Inleg voor het broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar.

• De duur van uitkeringen
  Een broodfonds keert maximaal twee jaar uit bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een AOV kan dekking bieden voor langdurige of zelfs permanente arbeidsongeschiktheid. 

Hoe kun je je aanmelden voor een broodfonds?

Je kunt je in de meeste gevallen niet zomaar aanmelden voor een bestaand broodfonds. Het gaat om bestaande groepen zzp’ers en andere ondernemers die elkaar (inmiddels) goed kennen. Wel heb je de mogelijkheid om een nieuw fonds te starten.

Dat werkt zo:

1. Verzamel 20 tot 50 andere ondernemers
   Begin met het verzamelen van voldoende andere zzp’ers en ondernemers, die net als jij interesse hebben in een broodfonds. Je zal samen met hen de groep vormen die het fonds in het leven roept. Jullie spreken met elkaar af elkaar te ondersteunen bij ziekte en andere vormen van arbeidsongeschiktheid.

2. Organiseer een oprichtingsbijeenkomst
   Tijdens een officiële oprichtingsbijeenkomst spreken jullie de voorwaarden en regels met elkaar af. Bespreek bijvoorbeeld de hoogte van de inleg, de uitkeringen bij ziekte en de procedure bij langdurige arbeidsongeschiktheid. 

3. Sluit je aan bij een broodfondsorganisatie
   Sluit je eventueel aan bij een broodfondsorganisatie. Die kan de administratie beheren en het proces begeleiden. Dat is vooral verstandig als jullie als groep nog geen ervaring hebben met de werking van zo’n fonds. 

4. Open de gezamenlijke broodfondsrekening
   Open ten slotte de gezamenlijke broodfondsrekening. Hierop storten jullie maandelijks de inleg, zoals jullie die met elkaar afspreken. Wordt iemand ziek of raakt iemand arbeidsongeschikt? Dan worden vanaf deze rekening de schenkingen betaald. 

Wil je lid worden van een bestaand broodfonds of een fonds opzetten vanuit een bestaande organisatie? Zoek naar ‘broodfonds’ en de plaats of regio waarin je woont. Er worden doorgaans regelmatig informatieavonden georganiseerd. Daar kun je informatie inwinnen en bij voldoende interesse een nieuwe groep starten. 

Veelgestelde vragen over een broodfonds voor zzp’ers

• Is een broodfonds aftrekbaar voor de inkomstenbelasting?
  Nee, de inleg die je doet voor een broodfonds is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. De inleg is niet fiscaal aftrekbaar, omdat je geld bij elkaar brengt waarmee het fonds een privé-schenking kan doen aan alle leden die ziek worden of arbeidsongeschikt raken. Dat betekent andersom ook dat de uitkeringen (schenkingen) die je ontvangt bij ziekte of arbeidsongeschiktheid netto zijn. Daarover hoef je dus geen (inkomsten)belasting te betalen. Het broodfonds is geen verzekering, maar een onderlinge schenking. Daarom is de inleg niet aftrekbaar en hoef je over de uitkeringen geen belasting te betalen, anders dan bij een AOV. 

• Hoeveel kan ik ontvangen als ik ziek word?
  Hoe hoog de uitkering is die je kunt ontvangen vanuit een broodfonds hangt af van wat jullie met elkaar afspreken. Vaak bedraagt de uitkering die leden kunnen ontvangen zo’n €750 tot €2.500 per maand. Het precieze bedrag dat je kunt ontvangen hangt af van de afspraken die jullie maken en de inleg die je zelf doet in het fonds. Hoe meer je inlegt, hoe hoger ook het bedrag dat je kunt ontvangen als je zelf ziek wordt of arbeidsongeschikt raakt. 

• Wat gebeurt er als ik langdurig ziek ben?
  Een broodfonds biedt uitkeringen voor een periode van maximaal twee jaar. Na die periode stoppen de uitkeringen (schenkingen), ook als je dan nog ziek of arbeidsongeschikt bent. Wil je ook een dekking afsluiten voor langdurige arbeidsongeschiktheid? Dan heb je daar een (aanvullende) arbeidsongeschiktheidsverzekering voor nodig. Kies bijvoorbeeld voor een AOV met een wachttijd van twee jaar. Het broodfonds vangt die periode op, zodat je daarna gebruik kunt maken van de verzekering. Of probeer zelf geld te sparen voor langdurige arbeidsongeschiktheid, als aanvulling op het broodfonds.