Factoring voor zzp: wat zijn de kosten en ervaringen van anderen?

Je krijgt als zzp’er facturen vaak pas achteraf betaald. In ieder geval gedeeltelijk. Soms duurt dat 30, 60 of zelfs 90 dagen, ondanks de betalingstermijn die je zelf hanteert. Factoring voor zzp’ers kan dan uitkomst bieden, omdat je de factuur dan meteen betaald krijgt.

Maar, wat zijn de kosten? En de ervaringen van anderen? Hoe werkt factoring precies en wat zijn de voordelen en de nadelen? Dat leggen we je in dit artikel uit.

Hoe werkt factoring? De basisuitleg

Factoring is een ander woord voor debiteurenfinanciering. Het is een methode waarbij je als ondernemer openstaande facturen verkoopt of verpandt aan een factoringbedrijf. Jij krijgt 80 tot 97% van de factuurwaarde uitbetaald, vaak al de volgende dag of binnen maximaal een paar dagen.

Factoring bestaat in verschillende vormen:

• Traditionele factoring: je verkoopt alle openstaande facturen in één keer

• American factoring: je kiest zelf welke facturen je verkoopt (en welke niet)

Tip: er bestaat ook reverse factoring. Dan betaalt het factoringbedrijf jouw factuur aan de leverancier. Het werkt als factoring voor jouw leverancier, in plaats van voor jou.

Het voordeel van factoring? Je hoeft niet te wachten op de betaling. Geen stress over openstaande rekeningen. Jij loopt geen risico en ontvangt meteen het geld, zodat je de lopende kosten kunt betalen. 

Voordelen van factoring voor zzp’ers en andere bedrijven

• Snelle cashflow = meer rust
  Veel factoringbedrijven betalen binnen 24 uur uit. Dat staat los van wanneer de klant uiteindelijk betaalt. Jij hebt direct de cashflow. Daardoor heb je geld beschikbaar voor investeringen, lopende kosten of onverwachte uitgaven. 

• Geen risico op wanbetaling
  Factoring neemt je debiteurenbeheer over. Je hoeft niet zelf achter openstaande facturen aan. Het kredietrisico wordt ook overgenomen. Betaalt een klant niet? Daarvoor ben je meestal verzekerd.

• Geen jaarcijfers nodig
  Aanmelden is eenvoudig. Factoringbedrijven vragen meestal niet om jaarcijfers. Ook worden er geen strenge garanties vereist. Openstaande facturen zijn voldoende. 

• Geschikt voor groei en seizoenspieken
  Wil je groeien met je bedrijf? Of heb je last van seizoenspieken (en -dalen)?
  Factoring is een flexibele manier van financieren. Zonder ingewikkelde aanvragen zoals bij banken. 

• Fiscaal aantrekkelijk
  De kosten voor factoring zijn zakelijk aftrekbaar, dus verlagen ze de winstbelasting.
  Je hoeft de btw niet voor te financieren en je verbetert het beschikbare werkkapitaal. 

Nadelen van factoring 

• Ten koste van de marge
  Factoring maakt geld sneller beschikbaar, maar daarvoor betaal je kosten. Gemiddeld betaal je zo’n 3 tot 6% kosten per factuur. Traditionele factoring is vaak goedkoper dan American factoring. Maar dan ben je verplicht alle facturen aan te bieden. 

• Minder grip op klantcontact
  Factoringbedrijven doen het debiteurenbeheer. Dat kan onpersoonlijk overkomen bij klanten. Het is belangrijk dat het bedrijf professioneel communiceert en jouw relaties respecteert. 

• Minder controle over facturen
  Het factorbedrijf controleert de kredietwaardigheid van klanten. Heeft een klant een (te) hoog risicoprofiel? Dan wordt een factuur geweigerd, dus kun je daarvoor geen gebruikmaken van factoring. 

• Afhankelijk van factormaatschappij
  Je bent afhankelijk van hoe snel de factormaatschappij uitbetaalt, hoe goed de voorwaarden zijn en hoe flexibel ze zijn bij terugbetaling en in de communicatie naar klanten. 

Voor welke ondernemers is factoring een goed idee?

Je kunt zowel als zzp’er als andere ondernemer gebruikmaken van factoring. Wanneer is dat een goed idee, gezien de voordelen en de nadelen?

Stel dat je coach bent en in piekmaanden 10.000 euro per maand factureert. Je gebruikt American factoring en ontvangt binnen 24 uur het factuurbedrag, min de kosten. Je gebruikt die snelle inkomsten voor marketing en nieuw materiaal, zonder banklening. Daardoor kun je promotie maken voor het dip-seizoen, om ook dan hopelijk meer omzet te maken. 

Of stel dat je als zzp’er werkt aan een grote opdracht, waarvoor je 50.000 euro aan werk levert. De betaling volgt pas na 90 dagen, omdat de opdrachtgever traag is met betalen. Als je kiest voor factoring ontvang je het bedrag (min kosten) al binnen 24 uur. Daardoor kun je de lopende kosten betalen, dus kan het project door blijven gaan. 

Checklist: factoring voor zzp’ers

Factoring kan een goed idee zijn als je de vragen hieronder met ‘ja’ kan beantwoorden:

• Heb je regelmatig facturen met lange betalingstermijn?

• Heb je behoefte aan directe cashflow voor investeringen of kosten?

• Wil je debiteurenbeheer uit handen geven?

• Vind je het niet erg om 3 tot 6% kosten per factuur te maken?

• Verlies je je klantrelaties niet als derden contact opnemen?

• Ben je bereid te werken met factoringvoorwaarden en kredietchecks?