Buffer voor ondernemers: hoeveel moet je zakelijk sparen?

Je hebt als ondernemer geen vast salaris, geen automatische pensioenopbouw en geen werkgever die je opvangt als het even tegenzit. Dus een buffer voor ondernemers is geen overbodige luxe. Maar hoeveel moet je zakelijk sparen?

Veel ondernemers sparen te weinig. Hoe pak je dat slimmer aan? En hoeveel spaart de gemiddelde ondernemer eigenlijk? Welke financiële klappen zou je moeten kunnen opvangen? Wij leggen het je uit (en delen tips om belastingvrij en aftrekbaar voor je pensioen te sparen). 

Je kunt als zzp’er niet zonder buffer

Zelfs als je als ondernemer voldoende klanten hebt, kunnen de inkomsten soms onregelmatig zijn. Daarnaast moet je zelf sparen voor tegenvallers en voor een pensioen. Ook krijg je niet doorbetaald bij ziekte, dus zal je dat zelf moeten opvangen.

Tip: houd je ook rekening met de bedragen die je moet sparen voor de omzetbelasting en de inkomstenbelasting?

Een buffer helpt je bij:

• Het opvangen van tijdelijk inkomensverlies

• Onverwachte uitgaven zoals een kapotte laptop of auto

• Financiële rust in rustige maanden of bij vakantie

• Zelfstandig sparen voor pensioen en arbeidsongeschiktheid

Uit onderzoek door FNV Zelfstandigen blijkt dat 50% van de ondernemers geen financiële buffer heeft.
MoneyMonk-gebruikers gaven in corona-tijd aan dat 27% van hen minder dan 3 maanden kon overbruggen. Hoog tijd dus om dat anders aan te pakken. 

Hoeveel buffer heb je als zzp’er nodig?

Het Nibud adviseert om 3 tot 6 keer je maandelijkse vaste lasten als minimale buffer aan te houden. Reken als ondernemer zowel je privé-uitgaven als de zakelijke kosten mee.

Voorbeeld

• Privé: 1.500 euro per maand (huur of hypotheek, boodschappen, zorgverzekering)

• Zakelijk: 1.000 euro per maand (boekhouder, software, verzekeringen)

• Totale lasten: 2.500 euro per maand

Je minimale buffer bedraagt dan 7.500 euro (3 maanden). De gewenste buffer is 15.000 euro (6 maanden). 

Tip: gebruik de BufferBerekenaar van het Nibud

Zakelijk sparen: in meerdere potjes

Veel ondernemers die zakelijk sparen doen dat op één rekening; een zakelijke of privé spaarrekening. Op die rekening storten ze alle bedragen die ze sparen.

Dat is een goed begin, maar het kan beter. Met één rekening is het lastig om overzicht te houden over de diverse spaardoelen. Hoeveel heb je gespaard voor de btw en inkomstenbelasting? En als algemene buffer? Of voor een periode waarin je op vakantie bent en niet kunt factureren?

Het is verstandig om te berekenen hoeveel je wilt sparen per spaarpotje:

• Belastingpotje: voor btw en inkomstenbelasting

• Bufferpotje: voor onvoorziene uitgaven

• Vakantiepotje: voor periodes zonder werk

• Pensioenpotje: voor je oudedag

Hoe spaar je een buffer?

Zakelijk sparen is makkelijker dan je denkt. Dat wil zeggen, als je daar een systeem voor bedenkt.
Met een paar handige tips maak je het voor jezelf logisch en automatisch om te sparen. Zo weet je zeker dat je straks genoeg opzij hebt gezet.

• Maak sparen automatisch: stel een automatische overboeking in na elke factuur of maandelijks (bijvoorbeeld 10 tot 15% van de omzet)

• Start klein, maar wees consistent: liever elke maand 250 euro dan af en toe 1.000 euro

• Maak het visueel: zie je je spaarpotje groeien, dan blijf je gemotiveerd

• Beloon jezelf tussendoor: als je je doel haalt, mag je iets leuks doen (geen dure aankoop, maar een kleine beloning)

Zelf sparen voor je pensioen

Als ondernemer moet je zelf sparen voor je pensioen. De bedragen die je opzij zet komen bovenop de buffer die je opbouwt voor de korte en middellange termijn. Want wil je bovenop de AOW straks nog wat extra pensioeninkomen ontvangen? Dan moet je daar zelf voor zorgen.

Tip: het Nibud adviseert om apart te sparen voor je buffer en voor je pensioen. Het pensioen is voor later. De buffer is voor nu.

Belastingvrij sparen: aftrekbaar van de winst

Als je als ondernemer wilt sparen voor je pensioen kun je dat belastingvrij doen. De bedragen die je spaart voor een zzp-pensioen zijn aftrekbaar. Het is in dat geval belangrijk om te sparen op een geblokkeerde pensioenrekening. Die komt pas vrij als je de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt.

Let op: je betaalt bij de uitkering van het pensioen alsnog inkomstenbelasting. Maar vaak val je dan in een lagere schijf, dus heb je belastingvoordeel.

Wil je belastingvrij sparen voor je pensioen? Vraag een financieel adviseur naar de mogelijkheden.

Tip: zeker weten dat je voldoende buffer opbouwt en je geldzaken op orde hebt? Gebruik het Geldplan ZZP van het Nibud. Dan zie je niets over het hoofd.